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　　現(xiàn)在保險(xiǎn)與我們的生活聯(lián)系已是越來(lái)越緊密，當(dāng)你決定給你的家庭購(gòu)買保險(xiǎn)、做保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，你可能一天遇見(jiàn)好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的代理人，當(dāng)你從報(bào)紙上看見(jiàn)又一家合資保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)了，而在一天之內(nèi)出現(xiàn)了好幾個(gè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品......

　　越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司，越來(lái)越讓人眼花繚亂的產(chǎn)品，越來(lái)越多的代理人，當(dāng)我們想要挑選比較適合自己的保險(xiǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)的代理人都說(shuō)自家公司的產(chǎn)品好，我究竟怎樣選擇？難道就只有代理人這一條途徑嗎？

　　在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)是由保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)、投保人以及為保險(xiǎn)人和投保人最終達(dá)成保險(xiǎn)合同而提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人組成的。保險(xiǎn)中介人一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)。

　　目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立與運(yùn)作實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入和監(jiān)管制度?！侗ｋU(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)元；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的高級(jí)管理人員須具備任職資格條件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司須具備不少于15名持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)的從業(yè)人員；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司須將其資本金的40%存放在保監(jiān)會(huì)指定的帳戶上，作為營(yíng)業(yè)保證金。

　　1.經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)別：

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人雖然都是保險(xiǎn)中介人，但兩者之間有著根本的區(qū)別：

　　在德國(guó)，保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人“延長(zhǎng)的手”，而獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱！二者具體的區(qū)別有以下四點(diǎn)：

　　1、代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。

　　2、提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^(guò)程服務(wù)；而保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。

　　3、服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對(duì)穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是個(gè)人。

　　4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。

　　2.國(guó)際/國(guó)內(nèi)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展?fàn)顩r

　　國(guó)際上，現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有百年歷史，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在一些保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家是保險(xiǎn)營(yíng)銷的一種重要形式。通過(guò)觀察分析保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在這些發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展情況，對(duì)發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可以有所借鑒。

　　英國(guó)：管理甚嚴(yán)

　　在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量最強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就超過(guò)3200家，共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員8萬(wàn)多名。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)安排。

　　德國(guó)：個(gè)人參與

　　在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國(guó)，保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人“延長(zhǎng)的手”，而獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱。目前，德國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人。

　　在德國(guó)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)《民法》來(lái)進(jìn)行。德國(guó)《民法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)過(guò)程中，因自身過(guò)錯(cuò)造成委托人損失的，應(yīng)單獨(dú)承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以維護(hù)他們所服務(wù)對(duì)象的利益。

　　3.目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)的困惑：

　　目前，盡管保險(xiǎn)對(duì)我們每個(gè)家庭的意義重大，但是在目前的中國(guó)市場(chǎng)上，購(gòu)買保險(xiǎn)卻并不是一件容易的事。作為消費(fèi)者的我們，在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生各種各樣的困惑：保險(xiǎn)公司數(shù)量多，誰(shuí)最好？保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，該買什么？代理人各說(shuō)各話，該相信誰(shuí)？保險(xiǎn)條款復(fù)雜繁瑣，該如何解讀？產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算復(fù)雜，怎么買才合算？如何確定需要多少保障，怎么計(jì)算？等等。